Каждый гражданин РФ имеет право на бесплатную медицинскую помощь. Звучит красиво, но не все так просто: чтобы воспользоваться Программой обязательного медицинского страхования (ОМС) и попасть к квалифицированному врачу, зачастую нужно потратить массу времени и сил. Альтернативой ОМС выступает платная медицина с большим количеством коммерческих предложений.
Разовое посещение частной клиники (первичный прием, анализы и элементарное обследование) обходится пациенту в 7 000—15 000 рублей. В случае если это не простуда, а что-то более серьезное, счет увеличится еще больше. И хорошо, если у вас есть корпоративная страховка от работодателя, которая во многих случаях покроет стоимость медицинского обслуживания. В противном случае вопрос прикрепления к клиникам придется решать самостоятельно. Клиенту предстоит выбрать один из двух продуктов:
Годовой полис ДМС для физических лиц, приобретенный в страховой компании (CК);
Годовая программа медицинского обслуживания, оформленная в конкретной клинике.
Пример: Даша и Катя подруги. Они работают в одной фирме, рядом живут и часто вместе отдыхают. Даша приобрела полис ДМС на поликлиническое обслуживание (в том числе в условной клинике «Доктор Плюс») в одной из страховых компаний за 45 000 руб. А Катя купила программу годового обслуживания в той же клинике за 38 000 руб. При наступлении страхового случая обе обратились за помощью.
У Даши кроме клиники «Доктор Плюс» было еще 7 вариантов поликлиник, поэтому она смогла записаться к врачу на желаемый день и время. Кате пришлось подстраиваться под свободную запись.
Обеим на приеме врач назначил анализы крови, МРТ и курс физиотерапии из 20 процедур. Даше после длительного обсуждения со страховой компанией, через полмесяца, согласовали почти все услуги, ограничив физиотерапию десятью сеансами. У Кати в годовой программе прикрепления нет МРТ, физиопроцедуры можно пройти 5 раз, зато сразу, без ожидания разрешения от страховой.
Какой же вариант медицинского обслуживания выбрать? Чтобы вам легче было определиться с выбором для себя и своих близких, рассмотрим плюсы и минусы программы по ДМС и прямого прикрепления к клинике.
Договор ДМС для физических лиц, оформленный через СК
Если вы решите приобрести программу ДМС, при выборе страховой компании обратите внимание на ее рейтинг, размер страхового покрытия, а также объем медицинских услуг, варианты прикреплений к клинике и наличие временных франшиз (когда полис начинает действовать через определенный промежуток времени после оформления договора, чтобы избежать злоупотреблений со стороны пациента). Полис ДМС можно заказать онлайн, на сайте СК, по данным паспорта, заполнив анкету здоровья.
Плюсы
круглосуточная информационная поддержка от СК;
вам не надо обзванивать клиники из списка и изучать их сайты в поисках нужного врача/обследования/лечения. Call-center СК подберет вам оптимальный вариант;
почти все СК имеют мобильное приложение, где в личном кабинете будут отображаться медцентры на карте города и условия вашей программы ДМС;
сотрудники с медицинским образованием представляют ваши интересы в клинике при возникновении претензий и конфликтных ситуаций. СК может запросить любую документацию из лечебно-профилактического учреждения (ЛПУ);
возможность получения экстренной медицинской помощи на территории РФ, а не только в прикрепленном городе;
у многих СК есть собственные клиники, которые предлагают различные бонусы при оформлении ДМС;
при госпитализации запрашивается ежедневный отчет по состоянию пациента, контролируется процесс лечения. В особых ситуациях СК может перевести пациента в другой стационар;
при оформлении договора вы получите скидку на ДМС для родственников и на другие страховые продукты компании (страхование жизни, недвижимости, КАСКО и т.д.);
СК оформляют программы для возрастных клиентов (65+) с повышением ценового коэффициента;
при покупке программы можно получить налоговый вычет.
Минусы
не все СК предлагают ДМС физическим лицам, основной их продукт — корпоративное страхование;
в предложениях для физических лиц СК предлагают небольшой процент клиник, с которыми они сотрудничают; высока вероятность того, что выбранный вами медцентр не будет включен в программу;
стоимость годовой программы ДМС значительно выше стоимости годовой программы обслуживания в клинике;
проведение медицинского анкетирования: при выявлении хронических и прогрессирующих заболеваний цена значительно увеличивается;
неудобства, связанные с обязательным согласованием услуг: длительное время ожидания, формирование гарантийных писем, человеческий фактор.
Программа годового обслуживания в клинике
При выборе медицинского центра изучите техническое оснащение клиники, объем предлагаемых услуг и кратность их проведения. Уточните наличие бонусов при покупке программы (скидка на дополнительные опции, варианты для родственников, оздоровительные акции и т.п.).
Плюсы
возможность получить качественную медицинскую помощь и сервис за относительно небольшие деньги;
дополнительные предложения на особых условиях для детей и семейного обслуживания;
многие клиники также имеют свое мобильное приложение, через которое можно записаться на прием, получить результаты обследований и назначение врача;
гибкая система скидок на обслуживание сверх программы и на процедуры без медицинских показаний;
услуги не надо согласовывать, что экономит много времени;
не требуется медицинское анкетирование (как правило, для лиц до 60 лет). Пациентам старшей возрастной категории, возможно, потребуется заполнение медицинской анкеты (зависит от клиники);
при покупке программы можно получить налоговый вычет.
Минусы
поскольку договор только на одну клинику (или ее сеть), вы получаете только тот объем помощи, который может предложить конкретное лечебно-профилактическое учреждение (ЛПУ) в соответствии с техническим оснащением;
при возникновении конфликтных ситуаций разбираться с недобросовестным сотрудником или руководством центра вам придется самостоятельно;
большинство клиник не продают программы возрастным пациентам.
Варианты программ обслуживания в клинике
Фактовая программа от страховой компании
Это комплексная программа ДМС, которую продает страховая компания. Объем оказываемых услуг по ней и список предлагаемых клиник определяется специалистами СК и напрямую влияет на стоимость полиса. Обслуживание возможно только при наличии страхового случая и ограничено набором услуг, входящих в пакет. Клиника получает деньги за фактически оказанные услуги от СК, которая несет все риски по превышению затрат на лечение. Программа предусматривает возможность подключения франшизы.
Огромным плюсом фактовых программ является гарантия получения экстренной медицинской помощи на территории всей страны, даже если программа у вас на обслуживание в одном городе.
Пример: Виктор Петрович и Алексей Петрович братья, живут в Москве. Виктор Петрович оформил в СК фактовую программу, которая включает, кроме поликлинического обслуживания в условной клинике «Славный Доктор», вызов скорой помощи и экстренную госпитализацию. Алексей Петрович прикреплен к той же клинике с доступом к услугам стационара и скорой медицинской помощи (СМП), но договора с СК не заключал.
На майские праздники оба поехали к родственникам в Самару на шашлыки. После веселого времяпрепровождения оба почувствовали себя плохо. Позвонили 03, пожаловавшись на отравление, но там ответили, что свободных бригад СМП нет, ожидание в течение двух часов. Тогда Виктор Петрович вспомнил про ДМС, позвонил на горячую линию, описал ситуацию, диспетчер вызвал коммерческую СМП, которая госпитализировала его в рамках фактовой программы в больницу, где его обследовали, подлечили и выписали. А Алексею Петровичу пришлось самостоятельно заплатить за неотложку и лечиться по ОМС, т.к. его договором предусмотрена только московская клиника и вызов скорой по г. Москве.
Прикрепление к клинике по фактовой программе может быть двух видов:
Прямое, когда застрахованный сам выбирает клинику из списка и напрямую обращается в регистратуру (без вовлечения СК);
По гарантийному письму (ГП), когда при каждом обращении в клинику пациент сначала обращается в СК, а она, в свою очередь, направляет ГП в клинику.
Авансовая (предоплатная) программа
Программа, предлагаемая непосредственно медицинским учреждением. Объем оказываемых услуг определяет оно же. Обслуживание возможно только в одной клинике (или ее сети) при наличии страхового случая. Все риски по превышению затрат — на ЛПУ.
Такой продукт можно приобрести напрямую в клинике (что дешевле) или купить через СК, которая добавит к стоимости программы свою наценку, зато предложит сопровождение клиента и представление его интересов в медучреждении.
Оплачивается единовременным платежом, рассрочка, как правило, не предусмотрена.
Депозитная программа
Программа с отсутствием страхового случая по лимиту денежных средств. Работает как банковский счет: вы кладете деньги и по мере необходимости обращаетесь в клинику. Объем обследования и услуг определяете сами, в соответствии с назначением врача.
Опции для подключения
При покупке ДМС или годовой программы в базовый пакет обязательно входит амбулаторно-поликлиническая помощь, к ней можно добрать необходимые услуги: вызов врача, стоматологию, скорую и/или экстренную стационарную помощь (две последние чаще встречаются в договоре ДМС, нежели в описании годовой программы, предлагаемой ЛПУ). Дополнительно можно подключить:
Аптечное обеспечение (доступно только по фактовой программе): при назначении препарата врачом пациент с рецептом обращается в аптеку и получает лекарства бесплатно или с доплатой по франшизе. Список препаратов и аптек утверждает СК.
Личный врач: позволяет закрепить за собой (или семьей) врача-терапевта, который будет всегда на связи и будет в курсе вашего состояния здоровья.
Телемедицина: предполагает дистанционные консультации врачей, обмен данными «врач-пациент» посредством видеосвязи.
CHECK-UP и диспансеризация: включает комплексное экспресс-обследование организма.
«Антиклещ»: мероприятия, направленные на оказание первой помощи при укусе клеща и проведение профилактики развития заболеваний, переносимых этим паразитом. Особенно актуально для эндемичных районов России по клещевому энцефалиту.
Ведение беременности и родовспоможение: возможно приобретение опций как по отдельности, так и в комплексе (что дешевле). Как правило, до 36 недель вы наблюдаетесь в клинике, а после — в роддоме.
Онкозащита: опция, позволяющая лечить онкологические заболевания, в том числе за границей.
«COVID-19»: при подтвержденном COVID-19 вы получаете весь необходимый объем помощи.
Какой бы вариант медицинского обслуживания вы ни выбрали, это будет обоснованное вложение средств. Когда есть «абонемент» в поликлинику, шанс запустить какой-либо патологический процесс в организме резко снижается. Ведь, как известно, один из лучших видов инвестиций — инвестиция в свое здоровье.
Редакция MedAdvisor.ru готова ответить на любые ваши вопросы.
