Случаются ситуации, когда после выбора на MedAdvisor.ru подходящего по составу и цене варианта ДМС итоговая стоимость полиса внезапно увеличивается. Почему так происходит и кто в этом виноват?
Короткий ответ: все дело в медицинском анкетировании. И MedAdvisor.ru воспрепятствовать этому не может.
Так в чем же дело?
Если за оформлением полиса ДМС обращается физическое лицо или коллектив численностью менее 4-10 человек (в зависимости от страховой компании), то для финального расчета стоимости потребуется заполнение медицинских анкет. Таким образом СК «знакомится» с клиентом, узнает о состоянии его здоровья, а заодно оценивает свои финансовые риски. Ведь у человека старшего возраста или с целым букетом хронических заболеваний вероятность обращения в клинику для получения медицинских услуг выше, чем у молодого и здорового. Чем выше возраст и больше заболеваний, тем выше будет стоимость страховки.
Что собой представляет анкета
Первые вопросы относятся к персональным данным – именно на этом этапе становится понятно, сколько лет анкетируемому и где он живет. Понятно, что если ваш дом стоит рядом с коптящим заводом, то вероятность того, что вы – бронхолегочник, довольно велика.
Далее наступает очередь медицинского теста. У вас спросят про рост и вес (оценив заодно индекс массы тела, а значит – предрасположенность к сердечным и эндокринным заболеваниям), рабочее давление, вредные привычки, наличие хронических заболеваний и/или группы инвалидности. Чрезвычайно важна информация о том, госпитализировали ли вас за прошедшие два года, а также сколько раз вы болели ОРВИ. А если вы женщина, планируете ли беременность в ближайшем будущем.
Анкету потенциальный клиент заверяет письменно. Достаточно просто внести сведения. Предъявлять подтверждающие документы (карты, выписки из медицинских учреждений и т.п.) не требуется. Все данные интерпретируются андеррайтерами и могут повлиять на итоговый расчет страховой премии, а иногда даже привести к отказу в оформлении полиса ДМС.
Пример: Две подруги, Аня и Таня, решили приобрести полисы ДМС с прикреплением к клинике «Доктор Плюс». Они одного возраста, живут в одном районе и ведут сходный образ жизни. Но Аня указала в медицинской анкете, что занимается горными лыжами (весьма травмоопасный вид спорта!) и у нее хронический тонзиллит, а Таня – что у нее агенезия (с рождения одна почка) и больше никаких проблем. При этом андеррайтер страховой компании Танину анкету пропустил без добавления повышающих коэффициентов, т.к. у нее нет выраженных функциональных нарушений. А у Ани стоимость страховки выросла почти на четверть.
Так может быть вообще ничего не указывать?
Учтите, что существует правило: если при обращении в клинику у пациента будет выявлено заболевание, которое не было зафиксировано в анкете при оформлении полиса, то СК вправе отказать в возмещении затрат или вовсе расторгнуть договор.
Естественно, на финальную стоимость полиса способны повлиять и другие факторы, о которых, впрочем, вам не расскажет страховая компания по соображениям безопасности. Но чтобы избежать неприятных сюрпризов, анкету нужно заполнять вдумчиво, а ипохондрику, склонному видеть в каждом своем покашливании начало серьезной болезни, – попросить помощи в оценке реального состояния здоровья у родственников.
В большинстве случаев заполнение анкеты представляет собой компромисс. Потенциальный клиент, как правило, опускает ряд подробностей своей медицинской карты, а страховая закрывает на это глаза. Она понимает риски индивидуального страхования и покрывает их повышенным коэффициентом. Не секрет, что тарифы для малого коллектива или частного страхователя значительно отличаются от корпоративного ДМС для крупных предприятий и сотен сотрудников. Тем более, при возникновении спорной ситуации у СК всегда остается возможность вернуться к анкете и проверить, насколько корректно она была заполнена, а в случае выявления нарушений отказать в выплате.