На MedAdvisor.ru нередко обращаются небольшие организации до 10 человек с просьбой подобрать программу ДМС. При этом одни ожидают условий, которые доступны только крупным корпорациям. Другие же, наоборот, боятся, что за космические деньги получат минимум. Рассказываем о реальных возможностях добровольного медицинского страхования «для самых маленьких».
Начнем с того, что, безусловно, можно подобрать продукт под любые условия клиента. Даже для одного человека. Даже если он является предпенсионером. И даже не за «стотысячмиллионов». Но есть нюансы...
Численность
Самый первый вопрос, который задает менеджер MedAdvisor: «Сколько сотрудников требуется застраховать?». Ведь от ответа зависит список страховых компаний, которым мы сможем направить запросы для формирования коммерческого предложения.
Так, заявку от ИП или юрлица, состоящего из 1-2 человек, возьмут в работу компании Евроинс, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, Ренессанс Страхование и Зетта Страхование. (На момент публикации последняя приостановила на неопределенный срок прием предложений для коллективов численностью менее 5-ти штатных единиц. — Прим. ред.). АльфаСтрахование и Страховой Дом ВСК интересуют организации от четырех сотрудников, ПАРИ и СберСтрахование и вовсе – от 10-ти.
Страховые риски
Вне зависимости от программы, доступны общепринятые риски:
амбулаторно-поликлиническая помощь, включающая консультации специалистов, анализы и инструментальную диагностику, часто – физиотерапию и массаж
вызов врача (как правило это терапевт) на дом при остром заболевании
вызов скорой помощи
госпитализация
телемедицина
На риске стационарной помощи следует остановиться поподробнее. Априори все могут рассчитывать, что в экстренной ситуации их госпитализируют в ближайшую больницу (при наличии свободных мест, разумеется). По направлению, т.е. планово лечь в больницу можно, если ваш полис оформлен для организации численностью от 11 сотрудников. Хотя и тут есть исключения – некоторые страховые компании, например, Альфа и РЕСО-Гарантия, предлагают риск планового стационара и в случае, если количество работников не дотягивает до вышеназванных цифр (но не меньше 5).
Возраст
Абсолютное большинство страховых компаний не применяет повышающие коэффициенты к людям трудоспособного возраста, считая таковым промежуток от 18 до 59 лет. Правда, в Альфа Страховании диапазон несколько меньше: 18-55 лет. Стоимость полиса для тех, кто вышел на пенсию, растет в арифметической прогрессии, и разница между 50-ти и 70-летними иногда трехкратна. Плюс тем, кому за 60, скорее всего, придется проходить дополнительное медицинское анкетирование.
Клиники: не количество, а качество
Иногда при общении с заказчиком-юрлицом мы слышим тезис: «Уберите 25 клиник из этого большого списка, нам они не нужны. Так ведь дешевле?». Увы, нет, сэкономить на этом не получится, т.к. на цену влияет не количество, а качество. К ценообразующим относят ЛПУ (лечебно-профилактическое учреждение. – Прим. ред.) высокого уровня, с более дорогими позициями в прайс-листе. Поэтому, если в вашей заявке есть КДЦ Медси или поликлиника Минэкономразвития, не ждите, что стоимость полиса будет сравнима с вариантом, подразумевающим обслуживание в государственных медучреждениях или сетевых медцентрах эконом-сегмента. При этом, доступность ЛПУ чаще всего не зависит от числа застрахованных. Хотя сэкономить можно и тут – некоторые страховщики (например, РЕСО-Гарантия) предлагают монобрендовые программы для малого бизнеса, главным условием которых является обслуживание всей вашей небольшой команды в одной медицинской сети.
Возможность рассрочки
Срок действия полиса ДМС стандартно составляет 1 год, но при желании платеж можно разбить на поквартальную оплату или по полугодиям.
Рассрочка практически всегда увеличивает стоимость полиса примерно на 2-10%. Здесь руководитель должен принять для себя решение, что для него важнее: разбить общую страховую премию на несколько комфортных платежей или сэкономить, но заплатить всю сумму сразу.
Преимущества ДМС
Следует признать, что микропредприятиям полисы ДМС обойдутся дороже, чем крупным компаниям, но по сравнению с индивидуальным страхованием бонусов все же больше. Каких именно? Считайте сами:
с помощью расходов на ДМС можно снизить налогооблагаемую базу. Здесь следует учитывать два условия:
сумма взносов на ДМС за год должна составлять не более 6% от фонда оплаты труда (ФОТ)
договор ДМС необходимо заключить сроком на 1 год
для малых коллективов, где важно удерживать работников и повышать их мотивацию, приобретение страховки станет серьезным преимуществом перед конкурентами
сотрудники получают возможность обслуживаться в медучреждениях, недоступных по ОМС, например, частных или ведомственных поликлиниках
зачастую в программу включены дополнительные опции типа консультаций психолога, ежегодных диспансеризаций, скидок на другие страховые продукты, а также «подарки» в виде полисов для выезда за рубеж (ВЗР)
Не только ДМС...
Альтернативой страховому продукту в области здравоохранения часто выступают сами клиники. Обычно их годовые программы включают в себя стандартные поликлинические услуги, которые можно расширить дополнительной диагностикой, стоматологической помощью и вызовом врача на дом. Скорая помощь и госпитализация встречаются реже, хотя их можно оформить отдельным договором, например, депозитным.
На портале MedAdvisor.ru есть подобные предложения для коллективов от московских и санкт-петербургских клиник «Медси», сетей «Мать и дитя» (Лапино, Мичуринский), «Столица», «К+31», «АстериМед», а также ЕМС.
Оставить свои запросы на расчеты полисов ДМС и годовые программы от клиник вы можете у нас на сайте. Будем рады помочь!