Софинансирование ДМС: кому выгодно?

По статистике, свыше 70% соискателей интересуются на собеседованиях наличием у организации корпоративного ДМС. Но далеко не всегда работодатель готов полностью оплачивать страховку своим сотрудникам, несмотря на нехватку кадров на рынке труда. Казалось бы, отличный выход – софинансирование программы медицинского страхования. О том, что это за продукт, чем он отличается от франшизы и как к нему относятся страховщики, вы узнаете, прочитав эту статью.

Софинансирование в корпоративном ДМС – это совместная оплата полиса ДМС работодателем и работником. Компания может прибегнуть к такому способу страхования для снижения затрат, если готова выделить средства на здоровье своих работников, но имеет ограниченный бюджет. К примеру, в состоянии покрыть только часть расходов — 90%, 80%, 50% и т.д. Организация берет на себя обязательства по оформлению программы, вносит оговоренный процент стоимости, а остаток списывают со счета сотрудника. Бухгалтерия может сразу вычесть данную сумму из заработной платы по заявлению или разбить на ежемесячные/ежеквартальные платежи, периодичность также отражается в служебной записке.

Для кого и для чего

Софинансирование может применяться для всего коллектива или выборочно для определенных категорий: тех, кто достиг определенного стажа, занимает высокие должности и т.д. Часто этот способ используют для расширения пакета ДМС: увеличения объема услуг и списка медучреждений. Например, сотрудник хочет добавить себе в полис конкретную клинику, которой нет в стандартном варианте. Или расширить свою страховку медицинскими услугами, добавить исследования, стоматологию, стационарную помощь. Правда, нужно быть готовым к тому, что разницу между своими желаниями и возможностями работодателя придется оплатить из собственного кармана.

Иногда работодатель предлагает подобную схему в качестве бенефита сотрудникам для покупки полисов ДМС своим родственникам, например, детям и/или супругам.

Польза

Работник получает возможность присоединиться к корпоративному тарифу, который значительно ниже по стоимости, чем полис ДМС для частного лица. К тому же, при такой схеме нетрудно спрогнозировать расходы, ведь оплачивается фиксированная сумма. Более того, взносы можно осуществлять не единоразово, а частями, постепенно, в течение года.
Немаловажно, что при софинансировании программы добровольного медицинского страхования возникает право на налоговый вычет на сумму, которую сотрудник оплатил самостоятельно.
Компания, в свою очередь, также получает налоговые льготы на затраченные средства. Причем, кроме материальных благ у нее возникают и эмоциональные: ведь работодатель создает себе конкурентное преимущество при найме персонала, расширяя соцпакет. И заодно повышает лояльность действующих сотрудников, удерживает их в коллективе, что очень важно.

В чем подвох?

Казалось бы, логичная, довольно понятная и выгодная схема как для организации, так и для сотрудника. Но есть еще и третья сторона договора — страховая компания. И как раз для нее такая схема расчета весьма непривлекательна. Многие крупные игроки страхового рынка даже включают софинансирование в ограничения по страхованию! К слову, такое же отношение и к «кафетерию льгот» (выбор сотрудниками бенефита из предложенных вариантов системы мотивации).

В чем же дело? Парадоксально, но по словам страховщиков использование софинансирования при корпоративном ДМС часто приводит к неконтролируемому росту обращений в клиники. Логика такова: раз человек вложил личные средства, он собирается регулярно посещать медицинские учреждения, что убыточно для страховой компании. То же касается страхования родственников – как правило, они активно лечатся. Поэтому тарифы в таких случаях всегда существенно выше, чем если бы организация полностью оплачивала полисы для коллектива.

В чем отличие от франшизы?

Софинансирование часто путают с франшизой, где определенный процент за каждую полученную медицинскую услугу сотрудник оплачивает самостоятельно. В такой ситуации ему сложно спрогнозировать личные траты на медпомощь в течение года. Поэтому наличие франшизы мотивирует человека обращаться в клинику только по необходимости – ведь придется каждый раз тратить свои деньги.

А вот для страховых компаний такие франшизные программы весьма выгодны: застрахованные лечатся обдуманно, убыточность по таким клиентам очень низкая. Поэтому полисы с франшизой предлагают все страховые компании. Но, по наблюдениям сотрудников MedAdvisor, они не пользуются популярностью, их выбирают реже классического ДМС.

Подведем итог

В целом, софинансирование – неплохой вариант для организации с ограниченным бюджетом. Оно позволяет снизить затраты на ДМС и при этом добавить такую важную опцию в свой соцпакет. Но на практике многие страховые компании отказывают в оформлении корпоративных программ ДМС на подобных условиях. Либо применяют к тарифу поправочный коэффициент, иногда заградительный.
В то же время, практика софинансирования существует, и если вам данная тема интересна, обращайтесь на MedAdvisor, мы постараемся помочь.