Онкология — тема, о которой сложно говорить спокойно: слишком много слухов и суеверий в этой области до сих пор существует. Однако современные методы диагностики и лечения позволяют во многих случаях выявлять заболевание на ранних стадиях и добиваться хороших результатов оказания медицинской помощи. О том, как меняется подход к лечению пациентов с онкологическими заболеваниями, какую роль в этом процессе может играть страхование и почему особенно важно своевременно обратиться за медицинской помощью, рассказывает начальник отдела разработки и развития страховых продуктов и программ СПАО «Ингосстрах» Алексей Шрамко.
В России за последние годы число случаев злокачественных новообразований, выявленных впервые, выросло. Если в 2013 г. такой диагноз был установлен примерно у 536 тыс. человек, то в 2025 г. — у 721,7 тыс. То есть, наблюдается увеличение почти на 35%.
Одновременно развивается и сама медицина в области онкологии: появляются новые лекарственные препараты, совершенствуются методы лечения. Но наличие современных технологий само по себе не гарантирует пациенту возможность быстро получить необходимую помощь.
Современное лечение и вопрос доступности
Государство уделяет значительное внимание развитию онкопомощи, однако система здравоохранения сталкивается с объективными ограничениями — в том числе с дефицитом медицинских кадров и необходимостью финансировать дорогостоящие методы диагностики и лечения. В результате перед пациентом после постановки диагноза нередко возникает сразу несколько вопросов: где пройти дополнительное обследование, какую клинику выбрать, как определить оптимальную тактику лечения и где получить необходимую медицинскую помощь.
Именно на решение этих задач, в том числе, направлены программы страхования на случай диагностирования злокачественных новообразований — их также называют онкострахованием, или страхованием на случай критических заболеваний.
Чем онкострахование отличается от стандартного ДМС
В стандартных программах ДМС лечение злокачественных новообразований часто не входит в страховое покрытие либо предусматривается только при наличии соответствующего расширения программы. Рак обычно относится к числу исключений, это связано с особенностями формирования «традиционных» корпоративных полисов ДМС и их стоимости.
Отдельные виды страховок на случай выявления злокачественных новообразований появились на российском рынке около десяти лет назад. Их принципиальное отличие заключается в том, что после подтверждения диагноза страховщик организует и оплачивает предусмотренное программой лечение (в стандартных полисах ДМС обычно оплата медицинских услуг по поводу такого выявленного заболевания заканчивается после постановки диагноза). Изначально такие продукты во многом были ориентированы на лечение за рубежом. Это было связано с тем, что ряд современных технологий и лекарственных препаратов в то время был доступен преимущественно в иностранных клиниках. Сегодня возможности отечественной медицины значительно расширились. Многие современные методы диагностики и лечения доступны внутри страны, поэтому программы с лечением на территории Российской Федерации становятся все более востребованными. Для корпоративных страхователей такой формат также позволяет эффективнее контролировать стоимость страхования.
Что может включать программа
Наполнение зависит от условий конкретного договора, но в программу страхования могут входить:
дополнительная предварительная диагностика;
хирургическое лечение, в том числе оперативное;
лучевая и лекарственная терапия, в том числе химиотерапия, таргетная и иммунотерапия;
другие виды лекарственной терапии, предусмотренные программой.
При этом страховая компания не определяет тактику лечения самостоятельно. Решение принимают врачи-специалисты. Задача страховщика — организовать доступ к необходимой медицинской помощи в рамках условий договора. В зависимости от программы он помогает подобрать клинику, организовать обследования и лечение. Если необходимая медицинская помощь недоступна по месту жительства, отдельные программы могут предусматривать транспортировку пациента в другой регион (или компенсацию оплаты проезда).
Как страхование работает после постановки диагноза
После обращения клиента страховщик изучает медицинские документы и обстоятельства страхового случая. Если заболевание соответствует условиям программы, начинается организация лечения. На практике это не всегда означает простую оплату медицинской услуги. Необходимо определить, достаточно ли проведенной диагностики, требуется ли дополнительное обследование, где целесообразно проводить лечение, и какая клиника располагает необходимыми возможностями.
Особую роль здесь играют эксперты сервисных компаний и врачи клиник-партнеров. Они помогают оценить клиническую ситуацию и подобрать оптимальное лечение, а страховщик обеспечивает его финансирование и координацию в соответствии с договором страхования.
Почему особенно важна ранняя диагностика
Опыт работы с программами онкострахования показывает, насколько важна связка между профилактическими обследованиями, стандартным ДМС и специализированным страховым покрытием.
В ряде случаев клиенты обращались за медицинской помощью в относительно молодом возрасте — около 43–45 лет. При этом у них одновременно были корпоративные программы ДМС и страхование на случай выявления злокачественных новообразований. Благодаря этому первичная диагностика проводилась в рамках стандартного ДМС, а после подтверждения диагноза подключалось специализированное покрытие.
В рассматриваемых случаях заболевание было обнаружено на I–II стадиях, что позволило своевременно начать необходимое лечение. Это еще раз показывает значение регулярных медицинских обследований: чем раньше выявлен рак, тем выше вероятность положительного результата лечения для пациента.
Диагноз не означает отсутствие вариантов
Развитие онкологии сегодня идет сразу по нескольким направлениям — совершенствуются способы диагностики, появляются новые методы лечения. Поэтому постановка диагноза «рак» не должна восприниматься как отсутствие перспектив.
Страхование в этой системе может выполнять дополнительную функцию — обеспечивать финансовую защиту и помогать организовать медицинскую помощь в соответствии с условиями программы. В сочетании с регулярными обследованиями и своевременным обращением к врачу это позволяет быстрее перейти от постановки диагноза к лечению. При этом важно помнить: конкретную тактику обследования и лечения определяет врач, с учетом конкретного клинического случая.