Существует такое понятие «канцерофобия», когда навязчивый страх заболеть раком не только вызывает целую палитру отрицательных эмоций, но и значительно снижает качество жизни, превращая активного человека в ипохондрика. Онкологические заболевания всегда ассоциируются с длительными сроками лечения и колоссальными финансовыми затратами. Учитывая, что злокачественные заболевания и образования любых органов и систем не покрываются ни одной программой ДМС или программой медицинского обслуживания в клинике, остается лечение по месту жительства и платные варианты медицинской помощи. Большинству российских граждан не по карману частная медицина в этой области, поэтому сегодня рассмотрим интересное и доступное предложение от страховых компаний — онкострахование.
В чем суть предложения?
Программа онкострахования — это отдельный продукт, который вы приобретете, будучи в добром здравии, но заранее «бронируете» для себя все необходимое лечение и сервисную составляющую на случай, если придется столкнуться с этим непростым заболеванием. Срок действия программы — 1 год, затем вы можете пролонгировать договор на следующий год (СК можно поменять) или отказаться от продления. Таким образом, за 10 000 — 20 000 руб. в год застрахованный может получить программу на лечение онкологического заболевания как в России, так и за рубежом, с выполнением любого вида лечения и суммой страхового покрытия в несколько миллионов рублей. Вероятность того, что вы воспользуетесь этим полисом в течении года, очень мала, но если необходимость все же возникнет, переоценить важность покупки будет сложно.
Что попадает под страховой случай?
Заключить договор онкострахования возможно только до выявления болезни и постановки официального диагноза. Соответственно, воспользоваться данным страховым продуктом могут люди с впервые выявленным онкологическим заболеванием, которое подтверждено гистологическим анализом и заключением врача-онколога, и только в период действия договора.
Чтобы исключить своеобразное мошенничество в виде покупки программы при уже установленном диагнозе, страховые компании вводят так называемый период ожидания, который в среднем длится у разных компаний от 1 до 4 месяцев с начала заключения договора. В этот период Страховщик не несет ответственности по наступлению страхового случая. Разумеется, при пролонгации программы страховые обязательства вступают в силу с первого дня действия договора.
На что можно рассчитывать, приобретая такой полис?
Базовым пунктом является лечение основного заболевания. Соответственно, сюда входит хирургическое и консервативное лечение (химио-, гормоно-, иммуно- и лучевая терапия), пребывание в двухместной или одноместной палате, питание и уход медперсонала. Включены лабораторная и инструментальная диагностика, все необходимые лекарственные препараты, расходные материалы и консультации специалистов.
Учитывая, что лечение может спровоцировать обострение некоторых заболеваний, в программу входит лечение сопутствующих патологий, если состояние вызвано основным заболеванием или является побочным действием от его лечения. Например, если при злокачественном процессе в легких развивается пневмония или на фоне приема препаратов будет выявлен энтерит / гастрит / гепатит и т. п. Однако если вы подхватите грипп, то его лечение программа вряд ли покроет.
Еще одна важная опция — наличие реконструктивной хирургии (на фиксированную сумму) для восстановления структуры ткани/органа, удаленных или измененных при выполнении медицинских вмешательств.
После проведения основного лечения потребуются реабилитация и контрольное обследование, что также покрывается программой.
Помимо лечения программа предусматривает:
Обследование для подтверждения диагноза;
Возможность сопровождения одним из членов семьи;
Стоимость авиа и ж/д билетов и проживание для пациента и одного сопровождающего;
Сервисные услуги:
Сопровождение русскоговорящим сотрудником клиники или ассистанской компании (компания-партнер страховых компаний, которая привлекается для урегулирования страховых случаев за рубежом), помощь в получении визы, помощь в бронировании авиа и ж/д билетов к месту лечения и обратно, услуги переводчика, в т. ч. письменный перевод медицинских документов и другое;
Транспортировка в лечебное учреждение и необходимый трансфер в месте пребывания;
Информационное сопровождение медицинским куратором;
Психологическая поддержка;
Репатриация в случае летального исхода.
Территория лечения
Использовать полис онкострахования можно как внутри страны, так и за рубежом. На сегодняшний день основными заграничными направлениями являются Израиль, Испания, Южная Корея и Турция, но по информации от сотрудников СК большее число пациентов предпочитают проходить лечение в России.
Ценообразование
Цена программы напрямую зависит от возраста заявителя и стран для лечения, которые он выбирает. Также большую роль играют подробное меданкетирование, дополнительные опции и страховая сумма. Например, годовая программа с возможностью лечения за рубежом и страховой суммой 300 000 $ для 30-летнего Сергея будет стоить 10 000 руб., а для его 50-летнего отца эта же программа обойдется в 25 000 руб. Критериев удорожания предостаточно, начиная от уровня клиники и повышенного сервиса, заканчивая сокращением периода ожидания.
На что следует обратить внимание при покупке такой программы?
Что подразумевает конкретная страховая под понятием «онкологическое заболевание» согласно Международной статистической классификации болезней (МКБ 10). В некоторые программы входит любой злокачественный процесс, а в где-то есть исключения, например, образования головного мозга или формы заболевания, требующие пересадки костного мозга.
Лимит страховой суммы. Все расходы (перелет, проживание, дообследование и лечение) ограничены определенной суммой. Если в ходе лечения она исчерпывается, пациенту предлагается продолжить лечение в России или остаться в клинике за собственные средства.
Выбор метода лечения определяет врач в той клинике, где оно будет проводится и согласует его со Страховой. Например, опухоль головного мозга можно удалить открытым хирургическим способом или применить малоинвазивный радиохирургический метод (гамма-нож). Стоимость этих операций будет отличается в несколько раз.
Наличие в программе заграничных клиник на территории России — при оформлении полиса уточните этот момент у Страховщика.
Рассмотрим на примере:
Валентин Маркович приобрел полис с возможностью лечения в Израиле. Через полгода ему был установлен диагноз - страховой случай. Альтернативой выезду на лечение в Израиль стала госпитализация в израильскую клинику в Москве. То есть, пациента обследовали на израильском оборудовании, его оперировал израильский хирург и протокол лечения соответствовал всем израильским стандартам. За счет этого Валентин Маркович сэкономил средства из лимита, не потратив их часть на перелет, проживание, сопровождение и т. п.
Как правило, полис онкострахования «одноразовый». Это значит, что если пациенту потребовалось лечение в текущем году, то в действующей СК полис, скорее всего, не продлят и новый не оформят, так как лица, имеющие в анамнезе онкологическое заболевание, на страхование не принимаются. Конечно, можно попробовать обратиться к другому Страховщику (без упоминания подобного опыта), но практика показывает, что такие схемы не работают и скрыть лечение серьезного заболевания не удастся.
Даже если все лечение покрывается программой, все равно следует сразу встать на онкологический учет по месту жительства, так как, во-первых, выбор методик лечения будет шире, а во-вторых, после окончания полиса пациент без потери времени и нервов продолжит лечение дома.
В целом, со всеми плюсами и минусами, данный страховой продукт способен серьезно повысить скорость получения качественной высокотехнологичной медицинской помощи, сэкономить деньги и время, чтобы быстрее вернуться к нормальной жизни.
