10 октября 2022

Как работает полис онкострахования

Женское Здоровье Мужское здоровье
Власова Елена Викторовна
Елена Власова
Колумнист MedAdvisor

Существует такое понятие «канцерофобия», когда навязчивый страх заболеть раком не только вызывает целую палитру отрицательных эмоций, но и значительно снижает качество жизни, превращая активного человека в ипохондрика. Онкологические заболевания всегда ассоциируются с длительными сроками лечения и колоссальными финансовыми затратами. Учитывая, что злокачественные заболевания и образования любых органов и систем не покрываются ни одной программой ДМС или программой медицинского обслуживания в клинике, остается лечение по месту жительства и платные варианты медицинской помощи. Большинству российских граждан не по карману частная медицина в этой области, поэтому сегодня рассмотрим интересное и доступное предложение от страховых компаний — онкострахование.

В чем суть предложения?

Программа онкострахования — это отдельный продукт, который вы приобретете, будучи в добром здравии, но заранее «бронируете» для себя все необходимое лечение и сервисную составляющую на случай, если придется столкнуться с этим непростым заболеванием. Срок действия программы — 1 год, затем вы можете пролонгировать договор на следующий год (СК можно поменять) или отказаться от продления. Таким образом, за 10 000 — 20 000 руб. в год застрахованный может получить программу на лечение онкологического заболевания как в России, так и за рубежом, с выполнением любого вида лечения и суммой страхового покрытия в несколько миллионов рублей. Вероятность того, что вы воспользуетесь этим полисом в течении года, очень мала, но если необходимость все же возникнет, переоценить важность покупки будет сложно.  

Что попадает под страховой случай?

Заключить договор онкострахования возможно только до выявления болезни и постановки официального диагноза. Соответственно, воспользоваться данным страховым продуктом могут люди с впервые выявленным онкологическим заболеванием, которое подтверждено гистологическим анализом и заключением врача-онколога, и только в период действия договора.  

Чтобы исключить своеобразное мошенничество в виде покупки программы при уже установленном диагнозе, страховые компании вводят так называемый период ожидания, который в среднем длится у разных компаний от 1 до 4 месяцев с начала заключения договора. В этот период Страховщик не несет ответственности по наступлению страхового случая. Разумеется, при пролонгации программы страховые обязательства вступают в силу с первого дня действия договора.

На что можно рассчитывать, приобретая такой полис?

Базовым пунктом является лечение основного заболевания. Соответственно, сюда входит хирургическое и консервативное лечение (химио-, гормоно-, иммуно- и лучевая терапия), пребывание в двухместной или одноместной палате, питание и уход медперсонала. Включены лабораторная и инструментальная диагностика, все необходимые лекарственные препараты, расходные материалы и консультации специалистов.

Учитывая, что лечение может спровоцировать обострение некоторых заболеваний, в программу входит лечение сопутствующих патологий, если состояние вызвано основным заболеванием или является побочным действием от его лечения. Например, если при злокачественном процессе в легких развивается пневмония или на фоне приема препаратов будет выявлен энтерит / гастрит / гепатит и т. п. Однако если вы подхватите грипп, то его лечение программа вряд ли покроет.

Еще одна важная опция — наличие реконструктивной хирургии (на фиксированную сумму) для восстановления структуры ткани/органа, удаленных или измененных при выполнении медицинских вмешательств.

После проведения основного лечения потребуются реабилитация и контрольное обследование, что также покрывается программой.

Помимо лечения программа предусматривает:

  • Обследование для подтверждения диагноза;

  • Возможность сопровождения одним из членов семьи;

  • Стоимость авиа и ж/д билетов и проживание для пациента и одного сопровождающего;

Сервисные услуги:

  • Сопровождение русскоговорящим сотрудником клиники или ассистанской компании (компания-партнер страховых компаний, которая привлекается для урегулирования страховых случаев за рубежом), помощь в получении визы, помощь в бронировании авиа и ж/д билетов к месту лечения и обратно, услуги переводчика, в т. ч. письменный перевод медицинских документов и другое;

  • Транспортировка в лечебное учреждение и необходимый трансфер в месте пребывания;

  • Информационное сопровождение медицинским куратором;

  • Психологическая поддержка;

  • Репатриация в случае летального исхода.

Территория лечения

Использовать полис онкострахования можно как внутри страны, так и за рубежом. На сегодняшний день основными заграничными направлениями являются Израиль, Испания, Южная Корея и Турция, но по информации от сотрудников СК большее число пациентов предпочитают проходить лечение в России.

Ценообразование

Цена программы напрямую зависит от возраста заявителя и стран для лечения, которые он выбирает. Также большую роль играют подробное меданкетирование, дополнительные опции и страховая сумма. Например, годовая программа с возможностью лечения за рубежом и страховой суммой 300 000 $ для 30-летнего Сергея будет стоить 10 000 руб., а для его 50-летнего отца эта же программа обойдется в 25 000 руб. Критериев удорожания предостаточно, начиная от уровня клиники и повышенного сервиса, заканчивая сокращением периода ожидания.

На что следует обратить внимание при покупке такой программы?

  • Что подразумевает конкретная страховая под понятием «онкологическое заболевание» согласно Международной статистической классификации болезней (МКБ 10). В некоторые программы входит любой злокачественный процесс, а в где-то есть исключения, например, образования головного мозга или формы заболевания, требующие пересадки костного мозга.

  • Лимит страховой суммы. Все расходы (перелет, проживание, дообследование и лечение) ограничены определенной суммой.  Если в ходе лечения она исчерпывается, пациенту предлагается продолжить лечение в России или остаться в клинике за собственные средства.

  • Выбор метода лечения определяет врач в той клинике, где оно будет проводится и согласует его со Страховой. Например, опухоль головного мозга можно удалить открытым хирургическим способом или применить малоинвазивный радиохирургический метод (гамма-нож). Стоимость этих операций будет отличается в несколько раз.

  • Наличие в программе заграничных клиник на территории России — при оформлении полиса уточните этот момент у Страховщика.

Рассмотрим на примере:

Валентин Маркович приобрел полис с возможностью лечения в Израиле. Через полгода ему был установлен диагноз - страховой случай. Альтернативой выезду на лечение в Израиль стала госпитализация в израильскую клинику в Москве. То есть, пациента обследовали на израильском оборудовании, его оперировал израильский хирург и протокол лечения соответствовал всем израильским стандартам. За счет этого Валентин Маркович сэкономил средства из лимита, не потратив их часть на перелет, проживание, сопровождение и т. п.

  • Как правило, полис онкострахования «одноразовый». Это значит, что если пациенту потребовалось лечение в текущем году, то в действующей СК полис, скорее всего, не продлят и новый не оформят, так как лица, имеющие в анамнезе онкологическое заболевание, на страхование не принимаются. Конечно, можно попробовать обратиться к другому Страховщику (без упоминания подобного опыта), но практика показывает, что такие схемы не работают и скрыть лечение серьезного заболевания не удастся.

  • Даже если все лечение покрывается программой, все равно следует сразу встать на онкологический учет по месту жительства, так как, во-первых, выбор методик лечения будет шире, а во-вторых, после окончания полиса пациент без потери времени и нервов продолжит лечение дома.

В целом, со всеми плюсами и минусами, данный страховой продукт способен серьезно повысить скорость получения качественной высокотехнологичной медицинской помощи, сэкономить деньги и время, чтобы быстрее вернуться к нормальной жизни.