Купить полис ДМС в Москве

В России в рамках системы здравоохранения наряду с программой обязательного медицинского страхования (ОМС) функционирует и пользуется большой популярностью программа добровольного медицинского обслуживания (ДМС).

ДМС – услуга платного страхования здоровья, позволяющая обслуживаться как в коммерческих, так и в государственных лечебных учреждениях при наступлении страховых случаев за фиксированную плату, т.н. страховой взнос, без очередей и дополнительных трат. 

Приобретение ДМС с франшизой подразумевает совместную оплату медицинских услуг, согласованных полисом, между страховой компанией и застрахованным. Размер франшизы может варьироваться от 20% до 50%. Чем выше выбранный % франшизы, тем ниже итоговая стоимость полиса.

Данный вид страховки может оформить как частное физическое лицо, так и юридическое, т.е. работодатель для коллектива своих сотрудников. При оформлении полиса ДМС страхователю предлагается на выбор гораздо больший перечень услуг, а также возможных рисков, которые могут привести к наступлению страхового случая, и лечебных учреждений, сетей частных клиник, где он сможет обслуживаться, по сравнению с программой ОМС.

Как работает система ДМС

Система добровольного медицинского страхования (ДМС) появилась в России в 1991 году с принятием закона «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Однако, на тот момент система была далека от совершенства, поскольку не предполагала множественного самостоятельного выбора лечебных учреждений, к которым мог бы прикрепиться и обратиться в случае необходимости страхователь. Также выплаты, как правило, оказывались ниже страховых взносов. Поэтому уже с 1995 года ужесточаются требования. Появляется большое количество разнообразных программ ДМС, подход в обслуживании становится более клиентоориентированным.  

Структура ДМС все время совершенствуется, подстраиваясь под возникающие экономические, социальные вызовы общества. Но неизменными остаются основополагающие принципы оказания услуг в рамках программы добровольного медицинского страхования: забота о здоровье членов общества, индивидуальный подход, повышение качества оказываемых медицинских услуг, рост ответственности страховых компаний.

На сегодняшний день в рамках программы ДМС работает большое количество страховых компаний, предлагающих различные медицинские услуги в различных медицинских государственных и бюджетных лечебных учреждениях, медицинских центрах, коммерческих клиниках. В середине 2022 года в Российской Федерации было зарегистрировано порядка 140 страховых компаний, предоставляющих услуги страхования. Но, к сожалению, страхование по системе ДМС для физических лиц предоставляют всего 10 компаний, остальные ориентированы на корпоративных клиентов. Основными критериями при выборе условий полиса ДМС являются возможные страховые случаи и общий итоговый прайс. И если первое условие определяется исключительно страхователем, то второе - прерогатива страховой компании, исходя из ее собственных правил. На итоговую стоимость страховки могут влиять следующие факторы:

• Состояние здоровья застрахованного на момент заключения страхового договора;

• Перечень страховых случаев, входящих в полис;

• Возможные повышающие коэффициенты, например, по удаленности клиник от места проживания клиента, по возрасту застрахованного лица, размер франшизы, ценовой сегмент лечебных учреждений и проч.

Финансирование программ ДМС происходит из собственных средств страхователя (в этой роли может выступать либо физическое лицо, либо компания-работодатель). Средства выплачиваются в виде страхового взноса. Страховая компания из своего сформированного фонда покрывает стоимость услуг, оказанных различными клиниками в рамках заключенного полиса добровольного медицинского страхования. 

При наступлении страховых случаев воспользоваться страховкой ДМС можно несколькими способами:

• Обращение к врачу напрямую. 

  При заключении договора на обслуживание по ДМС клиент получает полный список лечебных учреждений, которые сотрудничают со страховой компанией. Застрахованному остается только выбрать нужную или понравившуюся клинику и обратиться за помощью. Предварительное уведомление страховой компании не требуется.

• Обращение в медицинскую организацию посредством звонка на медицинский пульт страховой компании. 

  Такой номер работает круглосуточно. Его обслуживают, как правило, сотрудники со средним или высшим медицинским образованием. Они собирают первичную информацию о жалобах застрахованного и на основании их подбирают ему необходимую клинику и подтверждают готовность страховой компании оплатить предоставление необходимых услуг. В случае, если предполагаемые манипуляции подпадают под страховку, компания направляет клинике гарантийное письмо с уведомлением, что готова оплатить расходы на лечение данного застрахованного. Такой способ удобен, если клиенту требуется экстренная помощь или консультация в нерабочее время клиник. 

Что дает полис ДМС

Иногда непонятно, в чем отличие системы добровольного медицинского страхования от обязательного, ведь оно предоставляется повсеместно и бесплатно. Сравнение ключевых параметров программ ДМС и ОМС приведено ниже в таблице. Оно позволяет понять, какие именно плюсы и минусы имеются у обоих вариантов страхования здоровья.

Перечень услуг, входящих в полис ДМС

Особенностью программ ДМС для физических и юридических лиц является разнообразие предоставляемых услуг, покрываемых рисков и перечень лечебных учреждений. Программы условно разделяются по следующим критериям:

• Статус страхователя. 

  Это может быть как частное лицо, так и корпоративный клиент - работодатель.  Для физического лица стоимость полиса, как правило,  выше, но и взаимодействие страховой компании и клиента происходит по более лабильной схеме: есть отдельные варианты программ для различных социальных и возрастных категорий, например, людей преклонного возраста, иностранных граждан, нескольких членов одной семьи. Физическим лицам подбираются типовые условия т.н. корпоративной страховки, которая существенно снижает стоимость полиса.

• Перечень предоставляемых услуг. 

  Программы страхования могут иметь различные вариации и подразделяться на пакетные предложения в зависимости от степени наполнения: базовый, расширенный и полный. Также в состав полисов могут входить или не входить различные опционы, например, госпитализация, экстренная медицинская помощь, телемедицина, стоматология и проч. Существуют узкоспециализированные программы: для онкобольных, с возможностью ведения беременности и т.д.

Каждая страховая компания определяет параметры условий, в соответствии с которыми оформляются полисы ДМС. Но существует общий перечень услуг, которые, как правило, включают в базовый продукт:

• предоставление услуг по лечению в клиниках из списка страховой компании;

• нелимитированное амбулаторно-поликлиническое лечение;

• лимитированное количество обращений по вызову скорой помощи или врача;

• осмотр и прием узкопрофильных специалистов из перечня страховой компании;

• лимитированная по количеству обращений диагностика, анализы;

• услуги по реабилитации: физиотерапия, массаж;

• осмотр, консультации и лечение тяжелых заболеваний в частных клиниках;

• оформление и оплата лекарств;

• оказание лимитированных услуг в области стоматологии;

• оформление медицинской документации, в том числе выписок, справок, больничных листов.

Полис может включать в себя также и полный набор услуг в рамках ДМС:

• лечение в крупных частных или бюджетных лечебных учреждениях;

• нелимитированный набор услуг из базового пакета;

• плановая госпитализация;

• прикрепление к пациенту личного врача;

• личный врач, закрепленный за пациентом;

• чекапы;

• услуги санаторно-курортного лечения;

• нелимитированная стоматологическая помощь;

• диагностика и лечение в зарубежных клиниках

Как выбрать и купить полис ДМС для физических лиц

Выбор программы ДМС зависит от того, какие именно страховые риски, услуги и лечебные учреждения выбирает клиент. 

Для того, чтобы оформить и купить полис ДМС для физических лиц по приемлемой цене заявителю нужно прийти в офис компании, предоставляющей услуги по страхованию, с документами, подтверждающими личность, и оформить договор. На сегодняшний день развитие современных цифровых технологий позволяет исключить личное присутствие клиента при подписании договора – достаточно зайти на сайт понравившейся страховой компании или сайта, занимающегося подбором страховых программ, ввести нужные параметры и оплатить выставленный счет. Но также следует учитывать, что в некоторых случаях страховая компания может запросить проход медицинского осмотра или анкетирование клиента. Поскольку страховые организации, как правило, не заключают договор о страховании по системе ДМС с людьми, состоящими на учете по следующим направлениям: наркология, дерматовенерология, онкология и некоторым другим. А также имеющим подтвержденный диагноз по заболеваниям: СПИД, инвалидность 1-ой и 2-ой групп.

При детальном анализе программ добровольного страхования становится очевидным, что данная схема медицинского обслуживания выгодно отличается большой вариативностью по предлагаемым услугам, набору частных и государственных больниц и клиник, возможностям для диагностики и лечения. Пожалуй, единственным минусом данной системы страхования здоровья является ее стоимость. Но это с лихвой компенсируется вышеперечисленными положительными аспектами.